Časy se mění a s nimi i pravidla hry na trhu s nemovitostmi. Jako dlouholetý realitní broker a investor jsem se za 15 let praxe setkal s mnoha situacemi, ale tohle, co se nyní děje s investičními hypotékami, mě skutečně zarazilo. Zpřísnění podmínek pro získání investičních hypoték od České národní banky vyvolalo vlnu zájmu o půjčky, které by klidně mohly být označeny jako "na krev".
Co se vlastně děje?
V prvním čtvrtletí tohoto roku jsme byli svědky skokového nárůstu rizikových hypoték. Banky se rázem zaplnily žadateli o půjčky, jejichž příjmy se zdály být často na hraně únosnosti. Co za tím stojí? Dubnové zpřísnění podmínek zřejmě donutilo mnohé, včetně pana Marka, investovat právě teď, než se s pravidly znovu utnou.
Pan Marek, který žije v Praze, chtěl investovat do bytu na pronájem. Až loni na podzim se odhodlal k nákupu, přičemž věděl, že od dubna už nebude mít tolik prostoru pro získání úvěru. S měsíčním příjmem šedesát tisíc by se dostal maximálně na úvěr ve výši pěti milionů korun - ale s menším počtem bytů v této cenové kategorii, musel jednat rychle. Jinak by mu hrozilo, že mu zbudou jen oči pro pláč.
Podle červnové Zprávy o finanční stabilitě ČNB vzrostl podíl úvěrů, jejichž měsíční splátka přesahuje 40 % čistého příjmu, na alarmujících 19,7 %. Je jasné, že lidé berou na sebe zvyšující se finanční zátěž. Vysoké zadlužení a vyplácení více než devítinásobku ročního příjmu je pro mnohé riziko, které si možná ani neuvědomují. Tímto tempem se blížíme nebezpečné hranici, kde může hrozit i exekuce.
Na co si dávat pozor?
Investování do nemovitostí by mělo být promyšlené. Cenový růst nemovitostí v posledních letech předčil příjmy mnohých obyvatel. I příležitostní investoři se snaží kráčet v ústrety lákavým ziskům, ale často přeci jen zapomínají na bezpečnostní okraje, které jsou klíčové. Rizikové úvěry momentálně dominují trhu a to může souviset i s předčasným čerpáním úvěrů před zpřísněním pravidel. Je to, jako když se člověk snaží v poslední chvíli chytit kliku zjíště přesto, že ví, že ji už možná vůbec nedosáhne.
Ačkoliv některé banky vycházejí lidem vstříc evropským přístupem, existuje i varování, že se trh stává citlivějším vůči hospodářským změnám. Čím dál tím častěji vidím, že lidé si berou hypotéku ve vysokých hodnotách, a to často podpořeno spotřebitelskými úvěry. Je to nebezpečný trend, který může vést k situaci, kdy lidé ztrácejí kontrolu nad svými financemi.
Jak s tím naložit?
Zažil jsem, jak to může fungovat i jinak. Bez dobře promyšleného plánu a realistického pohledu na vaše finance se dostanete do začarovaného kruhu dluhů. Je dobré mít na paměti, že hypotéka by neměla přesáhnout sedminásobek vašich ročních příjmů a měsíční splátka by neměla překročit 40 % mzdy.
Osobně jsem přesvědčen, že investice do nemovitostí mají svůj potenciál, ale musíme se na ně dívat realisticky. Je důležité mít vždy zálohu a přemýšlet o tom, co se stane v případě zhoršení ekonomické situace.
Můj pohled na věc
Sledování těchto trendů a jejich dopadu na investice do nemovitostí je důležité nejen pro potenciální investory, ale i pro každého, kdo se snaží udržet finanční stabilitu. Dobrá investice se dá udělat, ale musíme k tomu přistupovat s obezřetností a rozmyslem.
Často kladené otázky
1. Jaká je bezpečná výše hypotéky?
Bezpečná hypotéka by neměla překročit sedminásobek vašich ročních příjmů.
2. Co jsou rizikové hypotéky?
Rizikové hypotéky jsou ty, kde klient splácí více než 40 % svých měsíčních příjmů nebo se zadlužuje o více než devět čistých ročních příjmů.
3. Jak se na trhu vyvíjejí ceny nemovitostí?
Ceny nemovitostí rostou rychleji než příjmy domácností, což zvyšuje finanční zátěž na investory.
Neunikne vám žádný tip
Zajímá vás pohled do zákulisí realitního trhu? Nechte mi tu svůj e-mail a občas vám pošlu své postřehy, jak nenaletět a jak chytře investovat. Žádný spam, jen tvrdá data.